PAC con interesse composto al 3-5% mensile vs conto deposito al 4% annuo: i numeri reali mese per mese, quando conviene uno e quando l'altro, e come scegliere il piano giusto per il tuo obiettivo.
Il problema dei risparmi fermi
La maggior parte delle persone tiene i risparmi sul conto corrente. Il conto corrente rende zero — o quasi. L'inflazione nel 2025-2026 si è attestata intorno al 2-3% annuo in Italia, il che significa che 10.000€ fermi su un conto perdono potere d'acquisto ogni anno che passa.
Le alternative più comuni che le banche propongono — conti deposito, BTP, fondi comuni — offrono rendimenti annui nell'ordine del 3-5%. Non sono soluzioni sbagliate, ma richiedono capitali significativi per generare importi mensili rilevanti.
Il PAC — Piano di Accumulo del Capitale — è una risposta diversa: permette di iniziare con poco, costruire nel tempo, e sfruttare l'interesse composto su ogni singolo deposito mensile.
Come funziona il PAC di GCC
Il PAC di Golden Circle Capital ha quattro varianti standard più una custom:
- PAC Small 6 mesi — 500€ iniziali + 5 depositi da 150€/mese. Totale versato: 1.250€
- PAC Small 12 mesi — 500€ iniziali + 11 depositi da 150€/mese. Totale versato: 2.150€
- PAC Large 6 mesi — 1.000€ iniziali + 5 depositi da 300€/mese. Totale versato: 2.500€
- PAC Large 12 mesi — 1.000€ iniziali + 11 depositi da 300€/mese. Totale versato: 4.300€
- PAC Custom — importi liberi (minimo 500€/150€), durata 6 o 12 mesi
Su ogni deposito matura una rendita mensile del 3-5%. L'interesse è composto: si applica sull'intero saldo crescente, non solo sul deposito iniziale. Al termine del piano si ritira tutto — capitale versato più interessi accumulati.
Attenzione: a differenza del fondo principale, il PAC ha durata fissa. Non si può ritirare anticipatamente. È una struttura progettata per chi vuole un orizzonte temporale definito con un obiettivo chiaro.
Calcolo reale PAC Small 12 mesi al 4% mensile
Vediamo i numeri mese per mese per il piano più popolare, con una rendita mensile del 4%:
| Mese | Deposito | Saldo inizio mese | Interessi (4%) | Saldo fine mese |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 500€ | 500€ | 20€ | 520€ |
| 2 | 150€ | 670€ | 26,80€ | 696,80€ |
| 3 | 150€ | 846,80€ | 33,87€ | 880,67€ |
| 4 | 150€ | 1.030,67€ | 41,23€ | 1.071,90€ |
| 5 | 150€ | 1.221,90€ | 48,88€ | 1.270,78€ |
| 6 | 150€ | 1.420,78€ | 56,83€ | 1.477,61€ |
| 7 | 150€ | 1.627,61€ | 65,10€ | 1.692,71€ |
| 8 | 150€ | 1.842,71€ | 73,71€ | 1.916,42€ |
| 9 | 150€ | 2.066,42€ | 82,66€ | 2.149,08€ |
| 10 | 150€ | 2.299,08€ | 91,96€ | 2.391,04€ |
| 11 | 150€ | 2.541,04€ | 101,64€ | 2.642,68€ |
| 12 | 150€ | 2.792,68€ | 111,71€ | 2.904,39€ |
Risultato finale: 2.904€ su 2.150€ versati. Guadagno netto: 754€ — il 35% sul capitale versato in 12 mesi.
PAC vs Conto Deposito: confronto numeri reali
Mettiamo a confronto il PAC Small 12 mesi con un conto deposito vincolato 12 mesi al 4% annuo lordo (tasso tra i migliori disponibili nel 2026), partendo da una somma equivalente.
Se versassimo tutti i 2.150€ in un conto deposito vincolato al 4% annuo:
- Rendimento annuo lordo: 86€
- Rendimento annuo netto (tassazione 26%): circa 63,64€
- Saldo finale: circa 2.213,64€
Con il PAC GCC al 4% mensile sullo stesso periodo:
- Saldo finale stimato: 2.904€
- Guadagno netto: 754€
La differenza è strutturale: il conto deposito applica il 4% una volta all'anno sull'intero capitale. Il PAC applica il 4% ogni mese su un saldo crescente. L'interesse composto mensile su depositi progressivi produce un risultato radicalmente diverso.
Calcolo PAC Large 12 mesi al 3,5% mensile
Per chi ha più disponibilità mensile, il PAC Large su 12 mesi con una rendita del 3,5%:
- Deposito iniziale: 1.000€
- 11 depositi mensili da 300€
- Totale versato: 4.300€
- Saldo finale stimato: circa 5.750€
- Guadagno netto stimato: circa 1.450€ — il 33,7% sul capitale versato
Quando scegliere il PAC e quando il fondo principale
La scelta tra PAC e fondo dipende dalla situazione di partenza e dall'obiettivo.
Scegli il PAC se:
- Non hai 2.000€ disponibili subito per il fondo principale
- Hai una disponibilità mensile costante che vuoi far lavorare invece di lasciare sul conto
- Vuoi un orizzonte temporale definito con un obiettivo di uscita chiaro
- Stai costruendo il capitale per poi attivare il fondo principale
Scegli il fondo se:
- Hai già un capitale disponibile da 2.000€ in su
- Vuoi una rendita mensile ricorrente indefinita, non un ritiro finale
- Preferisci flessibilità di uscita (il fondo non è vincolato)
La combinazione ottimale: molti membri attivano entrambi. Il fondo genera rendita mensile sul capitale già disponibile, il PAC accumula i risparmi mensili con interesse composto. Alla fine del PAC, il capitale ritirato viene aggiunto al fondo — aumentando la base e quindi la rendita mensile ricorrente.
Più PAC contemporaneamente: è possibile?
Sì. Non c'è limite al numero di PAC attivi contemporaneamente. Chi vuole può avere un PAC Small 6 mesi e un PAC Large 12 mesi attivi nello stesso periodo — con obiettivi e orizzonti temporali diversi.
Ogni PAC ha il proprio tracciamento in dashboard: depositi effettuati, interessi maturati mese per mese, saldo cumulato, prossimo deposito previsto. Il simulatore interattivo in dashboard permette di proiettare il risultato finale in base alla rendita mensile attesa prima di attivare il piano.
Cosa succede se salto un versamento mensile
Il PAC ha versamenti mensili fissi. Un versamento mancante non comunicato diventa un problema gestionale — il team non sa se è un ritardo o un'interruzione, e questo complica la gestione del piano.
La regola è semplice: se prevedi di non poter effettuare un versamento in un mese specifico, avverti il team in anticipo. La comunicazione preventiva permette di gestire la situazione senza conseguenze per il piano. L'assenza di comunicazione sì.